虽然房地产执行浙江宁波江北区个人独资企业借贷应急周转私人秒批可上门!了史上最严的限购限贷政策，然而炒房者并没有罢休，如今又一次找到了新途径，那就是通过银行消费贷套出资金，用于购房首期款，轻松突破楼市调控政策，“首付贷”再出江湖。
据悉，江苏银行监管部门也已经行动起来，相关自查已经接近尾声，一批违规消费贷款规模较大的银行机构将很快浮出水面。
文件显示，早在8月中旬，人民银行南京分行、江苏银监局向辖内相关单位联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》的文件。
文件提到，今年以来部分地区和机构个人消费贷款，特别是不指明用途的个人消费贷款增长较快，其中部分金额大、期限长的消费贷款用途与消费属性不匹配，存在违规流入房地产市场的情况。
文件要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查，又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控，谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。
文件同时要求银行加强合规管理和风控管理，全面开展个人消费贷款违规流入房地产市场的自查自纠工作，对查实违规发放的个人消费贷款，各银行要认真整改，对相关责任人严肃问责，并将自查整改报告于8月31日前报送至人民银行南京分行和江苏银监局。
监管层严查背后，是今年居民消费信贷的大幅增长，这被认为和房地产市场有关，是去年被明令禁止的“首付贷”假借消费信贷名义卷土重来。
Wind数据显示，2017年1—7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿，已远超去年全年，去年全年新增消费性短期贷款总额为8305亿元。
人民银行南京分行公布的数据显示，截至今年7月末，江苏地区居民短期消费贷款2461.89亿元，与去年同期相比增加了756.49亿元，与去年末相比增加了614.32亿元；中长期消费贷款23306.14亿元，与去年同期相比增加了5393.68亿元，与去年末相比增加了2753.31亿元。
海通证券首席经济学家姜超就称，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分，去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成。
有消息称，现在各家银行的按揭贷款普遍很紧张，但是消费贷款额度却相当充裕，有部分信贷借道消费贷流入房地产市场的。
按照规定，居民的购房首付款应该是自有资金，如果任由消费贷款流入房地产市场，无疑会加大购房杠杆，加剧风险，使整个房地产调控效果大打折扣，这应该是监管层最不愿意见到的。
“偷渡”路径
银行的消费贷有严格的审核规定以及资金流向监控，那么是如何流向了房地产市场呢？
一家股份制银行北京分行的个贷人士向《华夏时报》记者解释，按照规定，消费贷是不允许被挪作他用的。
然而，事实上又如何呢？“在这种情况下，有可能存在用户伪造合同来套现。另一种情况下，消费贷款审批后直接打在用户的银行账户里。这时，消费、转账等操作，包括ATM取现后，存入他行的同名账户等，也都可以监测到的，但如果ATM机取现后直接花掉，就无法监控了。”上述个贷人士称。
某地产中介售楼经理透露，“如果消费贷直接打到个人账户，A银行申请的消费贷要把资金从A银行取现，再存到B银行去作首付贷，不在同一家银行操作就可以了。”
而一家股份制银行深圳个贷人士则建议，最好找其他渠道借款支付首付款，在按揭贷款审批下来之后，再去申请消费贷，把首付款还给别人。虽然这样做兜了一大圈，但规避了监管审批，不过本质上还是将消费贷变成了首付贷。
“只要觉得用户有还款能力，有些时候为了业绩，银行对于用户伪造合同等情况也是睁只眼闭只眼。”上述股份制银行北京分行个贷人士称。
深圳发文,消费贷款期限最长时间由30年缩短至5年
9月8日晚，深圳一银行发布“关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”，提出将消费贷款期限最长时间由30年缩短至5年。
该通知具体要求如下：
除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年，不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。
北京严查个贷违规购房情况 20万以上消费贷款需自查
9月5日，北京银监局、中国人民银行营业管理部下发《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》（以下简称通知），要求对个人贷款资金违规进入房地产市场开展检查，且明确了机构自查的细节。据通知，此次自查范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款及信用卡透支，要求银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。
通知显示，近期市场情况反映，辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合国家房地产调控政策要求。
为进一步巩固北京房地产市场调控效果，规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途，要求辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。
具体来看，根据《关于开展北京房地产市场调控政策落实情况专项检查工作的通知》（京银监发〔2017〕26号）要求，各机构应每季度就本机构房地产相关业务开展自查，并于季后5个工作日内上报专项自查报告。各银行业金融机构应从三季度起将要求的自查报告与《通知》要求的各季度房地产专项自查报告一并报送。
此外，各银行卡中心仅对信用卡透支业务开展自查，并于季后5个工作日内将自查报告通过监管信息网向北京银监局对口机构监管处室报送。
下一阶段，北京银监局和人行营管部将视各机构自查情况，有针对性地开展专项检查，针对检查发现的问题，将依法依规进行处理，并严肃追究相关机构和人员的责任。
稿件来源：华夏时报、草莓财经
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